款率略有下降，准备金覆盖率有所提高。
据业内专家分析，第三季度报告显示，在金融业供给侧结构性改革深化的背景下，银行业通过业务转型实现了持续积累。一方面，银行资产质量不断提高，服务实体经济的能力进一步增强；另一方面，随着新资产管理法规的过渡期将于2021年底结束，银行正在加快转型步伐，以尽快适应新的监管要求以及行业的新发展和变化。
信贷结构的持续优化
总体而言，第三季度，银行服务实体经济的质量和效率继续提高。在近日召开的国务院办公厅新闻发布会上，中国银监会有关部门负责人以“三稳”概括了三季度银行业服务实体经济的情况，即实体经济资本供给稳步增长，信贷结构稳步改善，企业融资成本稳步下降。
根据第三季度数据，今年前九个月人民币贷款增加16.7万亿元，同比增加4624亿元。从信贷结构看，9月末制造业贷款余额22.2万亿元，同比增长12.6%，其中大部分为中长期贷款，包容性小微企业余额18.5万亿元，同比增长25.2%。与此同时，银行业坚决执行“不炒作”政策，房地产贷款增速降至8.6%，比全部贷款增速低近3个百分点。
据了解，为了支持制造业的高质量发展，大型国有银行今年发挥了“主导作用”。中国建设银行制定了《中国建设银行关于金融支持城市高质量发展的指导意见》制造业在“十四五”规划中，围绕“增量扩张、提质增效、结构优化”提出了明确的目标和措施，积极布局先进制造业、战略性新兴产业和“两创新一聚焦”领域；工行制造业产业链融资连续两年保持30%以上增长；中国银行和中国农业银行的制造业贷款增长率也同比快速增长。
中国银行业监督管理委员会总检察长、办公厅主任、发言人王朝迪表示，为了继续发挥帮助小微企业脱困的作用，银行业在2021年底继续执行推迟偿还小微企业贷款本金和利息的政策。此外，中国银行业监督管理委员会还将与相关部门共同发布文化和旅游业的特别救济政策。记者了解到,这些政策涉及列入国家重点文化出口企业目录的文化企业,符合国家和省级重点文化出口企业标准的文化旅游企业,，文化创意和精品旅游产业集群中的龙头企业和行业龙头企业，鼓励金融机构积极对接，开辟审批“绿色通道”，并提供资金支持。
三季度末，银行业金融机构小微企业贷款余额48.9万亿元，其中贷款总额1000万元及以下的包容性小微企业贷款余额18.5万亿元，同比增长25.2%。据中国银监会最新统计，1-8月，企业贷款利率为4.63%，同比下降0.13个百分点。8月，新发普惠性小微企业贷款加权平均利率为4.96%，较年初下降0.12个百分点，企业盈利意识增强。
房地产资产的整体质量是可控的。
在各方关注的房地产市场贷款方面，数据显示，合理的房地产贷款需求得到较好满足，90%以上的个人住房贷款用于支持首套房，住房租赁市场贷款同比增长61.5%。与此同时，房地产开发贷款基本没有增加。根据前海证券的研究报告，截至三季度末，上市银行房地产开发贷款余额为12.16万亿元，同比仅增长0.02%。前海证券分析师王刚认为，房地产行业的整体资产质量是可控的，商业银行的贷款端正面临结构调整。
王刚分析，房地产风险主要集中在企业板块。2021年上半年，房地产行业上市银行公共贷款仅占贷款总额的6.3%，风险敞口较小。从资产质量来看，虽然上半年房地产行业不良率普遍上升，但在国有银行中，工商银行上升幅度最大；在股份制银行中，上海浦东发展银行较2020年底上升至3.03%，但房地产行业其他股份制银行的不良率大多低于企业贷款的整体不良率。此外，今年以来，根据监管要求，房地产贷款和个人住房贷款过多的银行有所减少，房地产行业资产质量总体可控。
值得注意的是，11月19日，央行发布的《2021年第三季度中国货币政策执行情况报告》也提到，目前房地产市场风险总体可控，房地产市场健康发展的大局不会改变。在下一步的政策思路方面，第三季度货币政策报告重申，要牢牢坚持住房用于居住而非投机的定位，不要将房地产作为短期刺激经济的手段，稳定地价、房价和预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性和稳定性，落实房地产金融审慎管理制度，加大对住房租赁的金融支持力度。中央银行将会同有关部门和地方政府，共同维护房地产市场的稳定健康发展，维护住房消费者的合法权益。
数据显示，截至10月底，个人住房贷款余额37.7万亿元，当月增加3481亿元，比9月增加1013亿元。光大证券首席固定收益分析师张旭表示，尽管10月份居民中长期贷款同比增长受到基数等因素的限制，但结束了连续5个月的小幅增长历史，表明居民购房意愿略有上升。
民生银行首席研究员文斌表示，与近几个月相比，居民中长期贷款新增规模保持相对稳定，但居民中长期贷款占新增贷款比重上升至51.1%，创去年10月以来新高，这表明近期的住房贷款政策可能会进行调整，以促进房地产市场的稳定发展。
业内专家认为，无论短期政策如何调整，“不炒房”是底线。从长期来看，商业银行贷款方面或多或少面临着结构调整的压力。王刚建议，在零售端扩大非住房消费信贷，在公共端增加国家政策鼓励领域的信贷供应。
性能差异化导致转型。
第三季度报告显示，今年以来，银行服务实体经济的质量和效率不断提高，信贷结构不断改善，上市银行净利润增长持续上升。然而，少数城市商业银行和农村商业银行的净利润环比增长和业绩分化有所下降。
根据东兴证券最近发布的研究报告，前三季度大型国有银行和股份制商业银行净利润同比分别增长13.64%和12.70%，均高于一季度。但前三季度，城市商业银行和农村商业银行净利润同比分别增长0.37%和8.39%，较一季度有所下降。东兴证券研究院金融与房地产集团负责人林彪认为，第三季度报告数据显示，区域性银行的业绩差异化继续加大，长三角、珠三角优质中小银行的经营环境，成都和重庆更加稳定，盈利能力继续提高。然而，经济增长动力不足地区的中小银行可能面临更大的扩张放缓、利差缩小和资产质量压力。
从实际情况来看，在业绩下滑的压力下，部分城市商业银行和农村商业银行的业务转型更加迫切。由于大多数城市商业银行和农村商业银行都是区域性银行，区域经济发展的差异往往导致城市商业银行的绩效差异。此外，内部管理和信用结构的差异也会在一定程度上导致绩效差异。
目前，数字化转型已成为中小银行的一贯选择。例如，在第三季度公布的10家上市农村商业银行中，面临“增收不增盈”问题的青岛农村商业银行在营业收入增长方面排名第一，但在净利润增长方面排名倒数第二。
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